人们常常害怕死亡，而其实比死亡更可怕的是疾病，而人的一生当中疾病发生概率比死亡概率要高得多，死亡对个体来讲并无伤害，造成伤害的是家人。而疾病，则是对个体与家人都是一种精神与肉体的双重折磨。买保险的念头，从父亲生病的时候便有了，父亲看病时的天价药费，我只能不断地庆幸，幸好老头子是体制内的人，否则以俺们家的情况，那药费就是雪洗之灾。

     于是我决定为MM和自己买重疾险，因为其相对寿险来讲更较有生命的意义。

     从3月份开始，我便开始与保险公司和保险代理人找交道。最早接触的保险代理人JS是一家中法公司合资，他是在我朋友知道我的信息的。

    和所有代理人一样，JS打电话礼貌而又温和，要求我首次见面面谈，正好我也想对保险有一个全面的了解，我便约了周六见面。

   JS首次见面竟然迟到半小时，而且还带了一个人，让我对他印像立即打折，首次面谈没有什么意义，对他们来讲无非是想知道你对保险的想法，想要买什么产品，聊了一小时，反而是代理人了解我，而我对保险还是没有概念。

   第二次见面是周日，JS貌似很敬业，他连夜打出我、我妹妹、我妈妈的三份计划书，并再次坐了两小时的车，（据说代理人的出行的车费是自理）与我再次面谈。由于对着计划书谈，我开始对保险有了较为深入的认识。

    如果把保险当作一种商品来看，那么你就可以选择一种消费型的保险，比如一年花了几百元，我的产品给我带来的享受就是一年不怕得重疾，但缺点就是随着年纪增长，你的保费以几何数字增长。

    如果把保险当作一种投资，你就可以选择半强制储蓄型的保险，这类保类保险同时还可以分红或者投资，同时生病时还有保障，但缺点就是交的保费很高。

     JS很热情，在他的积极推动下，MM签了一份投保单，但一周后发现这产品并不是很好，我立即打电话告诉他，暂延，并最终放弃。

    接触的第二个保险代理人是RB，是一个专业出身的国有企业的保代人，他向我推荐的是消费型的产品，用专业的软件现场为我度身订做，以6000元起价，保20万的意外和18的重疾，居然可以享受10年，当然越到后面保费越高，20年的保费就是2万元啦。

    后来知道这个险种叫万能险，比较灵活自由。

    然而这两家公司的产品并不是很满意，正犹豫见，俺的两位保险精算专业的学生突然来学校看我，于是我认识了第三个保代人ZH。

      ZH竟是海归，是公司的精英培训部，很专业地为我和MM各设计了两份计划书，他们的优点是自动增额保费和按月缴费。周末，ZH与我的学生一起到学校为我提供专业咨询。

    近一个月的接触、了解、选择过程中，我最后为我与MM选择了1份万能险，2份自动增额险。

     我的理财体会：

   1、首先必须清楚保险是一种保障，不要把保险当做投资，特别是重疾险，（重疾产品偏贵）一定要把其当作产品来对待，这样对你选择产品时能够理性地做出判断。

   2、保险所要保障的，不是你的生命，而是对你生活的质量。基于这个理念，你便容易接受保险的一些产品。

    3、区分出终生保险与终生保障这两个概念

    传统中国人会认为，既然买了保险，那就终生都保险，所以容易陷入误区，一定要买终生有保的，但其实这类保险并不一定合算。

   终生保障理念了是强制储蓄，所以交满N年之后，合同解除，你拿着一笔钱爱干嘛就干麻，如果还是想看病那你就放个地方存去吧。

   4、每一份计划书代表着一个理财观念，找一个与你观念相似的产品。

      对于保险公司来讲，重疾险产品保费其实都是一样的，但价格上却会出现较大差异，这就要看你自己对保险怎么看。后来发现每一份计划书都代表着不同的理财观念，也代表着每个人对生活的看法，如果再往上升，是不是俺们人文学院的经济哲学范畴里研究的东东呢？

     这个哲学问题大致包括三个问题：交费方式是选择消费型还是储蓄型，合同时间是终生还是定期，你看重投资还是看重保障。

      还真有点想到时哲学老师问我，世界是一元的还是二元的，物质是第一还是精神是第一之类的问题。

   5、关于疾病种类的多少并无意义。

    所有保险公司均要有保监会规定的25种重疾，其余的由其公司来定。据俺那做产品设计的学生来讲，一般疾病有30种就差不多啦，因为再加上去的疾病肯定是没有意义的。比如目前各保险公司加进去的脊灰质炎，此病为儿童病，对成年人讲没有价值。

     我个人对疾病的种类多少没有什么意义，其实可以根据自己家庭成员的身体状况来做决定，比如我家女性都有类风湿，而我在17岁时便检查抗O显阳性，我就促使我选择了ZH，因为他们公司对严重类风湿居然进行承诺。这也是促使我选择的原因。所以疾病种类多少没有意义，关键是要选择概率发生较大的一种疾病。

   6、两个投机发现

   一大发现是保险公司自杀死亡是进行赔付的，但必须是两年之后，对有企图自杀并想获益于家人者，有可乘之机。

     另一发现是保险行业规定，如带病投保，三个月内保险公司发现，保险公司可拒保，但未拒保者，两年之后保险公司必须理赔。如带病投保，保险公司两年内未发现，两年后必须理赔。对骗保者有可乘之机。

     以上发现仅供参考，弄错了不要怪我。

    7、一个养眼机会

    先后和五六个保代人打交道，都是帅哥型，且能说会辩，真是养眼又养神。